Si tu economía familiar o personal está atravesando por un breve estancamiento, o has tenido que solventar algunas obligaciones imprevistas sin suficiente capital, es probable que hayas pensado en la opción de solicitar un microcrédito. Como su nombre lo indica, los microcréditos son préstamos de pequeñas cantidades de dinero, que te ofrecen las instituciones financieras para resolver deudas puntuales y que debes cancelar en un breve período de tiempo.
En principio, se trata de una opción atractiva para estabilizar tu economía sin endeudarte a largo plazo, no obstante, es importante tener cuidado y estar atento a la letra pequeña del crédito que firmas. ¿Por qué?, a menudo este tipo de créditos, suponen intereses bastante elevados e incluso abusivos, por lo que te invitamos a evaluar los riesgos. Y si ya has adquirido uno, en este post te ofrecemos una guía sobre cómo reclamar intereses abusivos ante las entidades financieras y restablecer tus derechos como usuario.
Microcréditos
Se denomina microcréditos a los préstamos que rondan entre tres mil y seis mil euros. Las entidades financieras suelen concederlos sin ningún tipo de filtro financiero, es decir, sin evaluar la capacidad de endeudamiento de los solicitantes. De ahí que se adjudiquen muy fácilmente a los interesados.
Sumado a estas atractivas condiciones, es preciso señalar que los microcréditos, al menos en el sistema financiero actual, presentan altas tasas de interés, lo cual, de alguna manera “compensaría” para la entidad financiera, el hecho de ser préstamos rápidos y de bajo capital.
Sin embargo, cada vez más se denuncia cómo estos intereses tienen un componente usurero que hace casi imposible al deudor, devolver el dinero en el tiempo estimado inicialmente.
Esto, además de crear una condición de endeudamiento a largo plazo, suma otro tipo de intereses moratorios haciendo inabarcable una deuda que en principio no era considerable. Al mismo tiempo, se corre el riesgo de mayores penalizaciones y reportes ante los ficheros de morosidad, limitando y perjudicando el historial financiero de las personas.
¿Qué se considera un interés usurero o abusivo?
Un interés abusivo refiere a aquel que supera alguno de los intereses normales del dinero contemplados por el Banco de España. En la actualidad ese interés “normal” corresponde al 10% del capital, aunque puede variar dependiendo el producto bancario, pero para el caso de préstamos y microcréditos, el porcentaje mencionado es el que debe operar.
Adicionalmente, según la ley de represión de usura o Ley 23 de julio de 1908, se considera usurero “todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.”
De otro lado, también se consideran abusivos o usureros, aquellos intereses derivados de la demora en la devolución del dinero, o bien conocidos intereses morosos. Estos se generan cuando el usuario deja de hacer frente al pago, así sea por días, y va incrementando notablemente el valor de la deuda, atentando contra los acuerdos de crédito iniciales y los derechos del cliente.
Es gracias a la suma de estos diversos intereses que, una persona puede terminar pagando casi el doble o el triple del crédito que adquirió, enfrentando así una deuda por un período superior al que consideró inicialmente.
Pese a que la ley lo prohíbe, estas circunstancias de intereses abusivos, son muy comunes en nuestro sistema financiero, condenando a muchas personas a situaciones de sobre endeudamiento, y a una condición económica mucho más frágil de la que se tenía al inicio de la solicitud del crédito.
¿Cómo reclamar sobre intereses abusivos?
Afortunadamente, la legislación mencionada, contempla una serie de elementos para recurrir en los casos en que se considere que una entidad financiera está pasando por encima de los derechos de los usuarios y claramente desconociendo la prohibición de cobrar intereses abusivos.
Así, para iniciar una reclamación, lo primero que debe hacerse es analizar y evaluar los contratos de los microcréditos. Esto es, comprobar si el préstamo adquirido por el usuario contiene un interés superior al habitual y que se considere desproporcionado a las circunstancias del caso.
Una forma sencilla de calcularlo es consultando las tablas de tipo de interés anuales publicadas en la página web del Banco de España. Allí es posible conocer los tipos de intereses activos legales aplicados por las entidades de crédito, en relación a los créditos al consumo, así como de otros productos (tarjetas de crédito y otros créditos).
Además, se deberá constatar que los intereses a la morosidad no sobrepasen lo estipulado en el artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento civil. Una vez identificadas las cláusulas abusivas, de acuerdo al cálculo de intereses con base en la legislación anterior, se podrá determinar el monto del dinero que el cliente podrá requerir y recibir de vuelta al superar el proceso de reclamación.
El segundo paso es hacer llegar al banco la reclamación de los intereses. En este caso, las entidades financieras suelen proponer una cantidad de dinero que consideran equitativa en términos de la retribución de los perjuicios causados por los intereses abusivos. De este modo, será el cliente quien determine si esa cifra es justa o no, si la persona lo acepta, se habla de un acuerdo extrajudicial, de lo contrario, se continuará por la vía judicial para reclamar el monto que se considere adecuado.
La tercera fase contempla la vía judicial, de este modo se establece un juicio en el que un juez determinará si los intereses cobrados por el banco eran abusivos. En este punto, la justicia establecerá que el cliente recupere todo el capital perdido en el pago de intereses ilegales, y no sólo aquél que el banco ha considerado, en la mayoría de veces, a su amaño.
Si crees que has sido objeto de cobros excesivos y abusivos en tus microcréditos y precisas una asesoría, contacta con Asnef.Online para recibir mayor soporte y orientación.